ADICAE alerta de la necessitat de preveure i anticipar mesures institucionals de resposta a la preocupant situació que la combinació d'intenses pujades de preus i l’alça dels tipus d'interès pot generar a les persones consumidores

La progressiva pujada de l'Euribor, tipus de referència en la immensa majoria dels préstecs hipotecaris, i les perspectives de pujades de tipus del BCE, eleven el cost de les hipoteques, que augmenten les seves quotes en 384 euros a l'any enfront del tancament de desembre de 2021

La banca aprofita la pujada de l'Euribor (qué el dimecres passat va entrar en positiu per primera vegada des de 2016, amb el 0,005%) i les perspectives d'evolució del mateix per a reprendre l'oferta d'hipoteques a tipus variable, demostrant com a fals l'argument que fins al moment anaven  emprant de foment de les hipoteques "fixes" com a benefici per als consumidors.

19 d’abril de 2022. L'Euríbor, principal índex de referència per a calcular la revisió dels tipus d'interès variable en els préstecs hipotecaris, va entrar en positiu per primera vegada des de 2016 aquest passat dimecres, quan es va situar en el + 0,005% (nivell que no aconseguia des de l'11 de gener de 2016) després d'haver aconseguit el seu mínim el 20 de desembre de 2021 amb un -0,518%.

D'aquesta manera, avui dia la hipoteca mitjana costa 384 euros més a l'any enfront del tancament del desembre passat, i de continuar aquesta tendència la resta del mes, aquells que hagin de revisar la hipoteca amb les dades del tancament d'abril veuran com les seves quotes s'encareixen. Una situació que se suma a l'increment de riscos d'impagament de les quotes derivat de la fi de les moratòries implementades durant la pandèmia, riscos que ja van començar a manifestar-se el passat 2021 en els préstecs al consum. En el cas de les hipoteques, encara que la morositat va tancar 2021 en el 3,06%, en la seva primera pujada trimestral des de juny de 2020.

Davant aquesta situació, les entitats bancàries han canviat l'estratègia de la seva oferta hipotecària, reforçant l'oferta de préstecs a variable, que en aquest moment és el que els reporta majors expectatives de creixement dels seus ingressos per interessos, i encarint els referenciats a fix que encara que es mantenen en nivells continguts experimenten pujades del 25% (passant en molts casos de l'1,30%-1,40% a l'1,65%-1,75%)

Aquesta pujada de l'Euríbor anticipa una pujada dels tipus d'interès en la zona euro davant l'elevada inflació, que enguany pot superar el 7% segons el Banc Central Europeu (BCE). ADICAE considera que aquesta tendència és perillosa per a les persones consumidores, que no sols han de bregar amb l'augment dels preus de productes de primera necessitat a causa de la inflació, sinó que a més ara s'enfrontaran a pujades en les hipoteques, exclusivament orientades al benefici de la banca.

ADICAE demana a CaixaBank "solucions justes" per a les persones consumidores afectades per les clàusules sol, i demana una gran campanya d'alfabetització digital

7 d’abril de 2022.  ADICAE demana a CaixaBank que canviï la seva resposta als conflictes amb les persoens consumidores. Ho ha fet en la junta general d'accionistes de l'entitat, que ha tingut lloc aquest matí, on també ha criticat la política de trasllat de costos als usuaris i l'enfocament que ha donat l'entitat financera a la transformació digital. Així mateix, l'associació ha reclamat canvis urgents en inclusió financera i un compromís efectiu amb la sostenibilitat més enllà del greenwashing.

En matèria de conflictes, ADICAE ha demanat a CaixaBank "solucions justes" per a les persones consumidores afectades per les clàusules sol. Referent a això, l'associació ha sol·licitat que retiri el seu recurs, ja que "tret que pretengui allargar encara més la resolució, la sentència serà a favor dels afectats, com en les sentències anteriors".

ADICAE considera necessari canviar el “anquilosat” i “caduc” model de relació amb la clientela i els consumidors de CaixaBank, als quals es tracta com a “enemic”, quan reclamen simplement els seus legítims drets. Sense aquest canvi, no podran liderar la transformació bancària en marxa, asseguren.

Fernando Herrero, membre de la junta directiva de ADICAE, demana un reenfocament en aquest àmbit: “No és raonable mantenir una posició de bloqueig amb premeditat retard en la resolució d'abusos, que fins i tot han estat declarats per la justícia com a abusos”.

ADICAE també proposa una gran campanya de digitalització per a clients i consumidors. "CaixaBank té més de quatre milions de clients majors, però no se'ls ajuda a manejar els recursos tecnològics i estan abandonats a la seva sort". "Han assegurat que el client és el centre; a veure si és veritat", afegeixen.

L'associació planteja a CaixaBank que reforci el seu compromís pràctic i efectiu amb la sostenibilitat, abandonant pràctiques de "rentada verda" o greenwashing. També, que incorpori, a més dels aspectes mediambientals, altres socials com la interlocució amb agents clau, com són els consumidors, conclou ADICAE.

L'associació sol·licitarà que l'entitat deixi d'exhaurir les butxaques dels consumidors i reformuli les seves polítiques de vinculació i comissions

L'associació  demanarà a CaixaBank que doni resposta als milers de consumidors immersos en processos judicials i doti de major transparència les qüestions relatives a la sostenibilitat

7 d’abril de 2022. ADICAE serà present en la junta d'accionistes de CaixaBank, que se celebra avui a les 11.00 hores. L'associació abordarà els conflictes amb les persones consumidores, les comissions bancàries, la transformació digital i inclusió financera, i la política de sostenibilitat. Com en altres ocasions, ADICAE denunciarà el model de negoci del sector bancari i el de CaixaBank en particular, i exigirà canvis en aquests.

Les comissions ja suposen al voltant d'un 28% dels ingressos totals de CaixaBank, després del creixement dels ingressos de l'entitat en aquest apartat: 6,70% durant l'exercici 2021, un 43,80% més si tenim en compte la integració amb Bankia. Aquest model de negoci es limita a aplicar comissions per serveis que donen molt a desitjar o que en molts casos estan totalment injustificades.

Mostra d'això són els 240€/any de comissió per manteniment d'un compte, amb exigències de contractar fons d'inversió o altres productes més complexos per a les persones consumidores per imports des dels 20.000€ per a ser exonerats de la seva aplicació. També cal destacar la recent multa interposada per l'AEPD per vincular l'exempció de cobrament de comissions a la cessió de dades personals, o el 20% de comissió aplicat a les donacions destinades a Ucraïna a través de Creu Roja.

ADICAE tornarà a sol·licitar que CaixaBank doni resposta als milers de persones consumidores que tenen processos judicials oberts contra l'entitat, ja siguin propis o adquirits per les diferents fusions que s'han escomès durant els últims anys, així com que l'entitat s'adhereixi voluntàriament als sistemes de resolució de conflictes per a agilitar totes les reclamacions a través de la via extrajudicial. A més, l'associació vetllarà perquè les noves emissions de participacions preferents previstes per l'entitat dirigides a inversors professionals no es comercialitzin indiscriminadament entre els consumidors, repetint així el ja ocorregut fa gairebé 10 anys.

ADICAE sol·licitarà mesures que evitin l'exclusió financera dels majors, així com dels més vulnerables. La digitalització no consisteix a enviar clients als caixers o expulsar-los de les oficines, CaixaBank haurà d'adquirir el compromís de formar mínimament als seus clients.

Quant a les qüestions de sostenibilitat, ADICAE recordarà que el sector bancari europeu ha invertit més de 350.000 milions d'euros en sectors d'energies fòssils i animarà que l'entitat presidida per José Ignacio Goirigolzarri prengui mesures reals i efectives en la seva política d'inversions i que no es limiti a realitzar el que podria ser considerat un greenwashing de manual.

Finalment, a manera de recordatori, ADICAE traslladarà a l'entitat els problemes tècnics esdevinguts durant la lectura de la intervenció en la junta d'accionistes de l'any passat i que no va permetre que aquesta fos gravada i que, en un exercici de “transparència”, l'entitat es va negar a contestar a les qüestions plantejades. En aquest sentit, cal destacar que ja en l'exercici 2019 el sector bancari acumulava segons la CNMV 639 milions d'euros en accions de mitjans de comunicació nacional, i que contribueixen de manera notòria a l'absència de crítica cap a l'entitat i el sector bancari en general.

En la junta d'accionistes Intervindran membres de ADICAE en representació de petits accionistes clients de CaixaBank que han delegat la seva representació en l'associació.

L'associació respon a l'oposició de la banca, que va sortir en tromba contra aquest projecte

6 d’abril de 2022. ADICAE reitera la seva acceptació de l'avantprojecte de llei de creació de l'autoritat administrativa independent de defensa del client financer, i garanteix que participarà “amb tot el seu esforç” perquè aquesta llei surti aviat i “cobreixi plenament totes les necessitats dels consumidors i usuaris que l'Associació porta defensant els últims 30 anys”. Una llei que ADICAE matisarà “en alguns aspectes”, però que no dubta a qualificar-la de “històrica”.

ADICAE, des de la seva fundació, desitjava aquesta fórmula, que busca prevenir els grans problemes que han causat la banca i els serveis financers a persones consumidores i usuàries, que en moltes ocasions s'han trobat en una situació d'indefensió, com s'ha vist en els tancaments d'oficines i caixers. Però també hi ha hagut altres casos “sagnants”, com el cas Dentix o les clàusules abusives, que han estat un escàndol els últims 20 anys, alguna cosa que a Europa no ha succeït, asseguren des de l'associació.

El fet que la nova autoritat administrativa de prevenció i resolució dels drets i problemes de les persones consumidores bancàries i financeres tingui un caràcter vinculant és un fet “revolucionari” a Espanya, afegeixen. Però aquest aspecte “rellevant i decisiu” no ha agradat a la banca, que “no vol dur a terme el que aquesta llei persegueix, que és una nova relació amb els clients bancaris i financers”.

Encara que ADICAE desitjava que aquesta autoritat autònoma i independent resolgués reclamacions amb cost màxim de 50.000 euros, considera que el topall establert de 20.000 euros cobrirà aproximadament al 90% de les persones consumidores i usuàries. “Això reforçarà la seva posició davant qualsevol conflicte d'hipoteques o relacionat amb els seus estalvis”, apunten.

Un altre dels grans avanços prefixats és el període de 90 dies que tindrà la banca per a resoldre les reclamacions de les persones consumidores, que comptaran amb el suport d'associacions com ADICAE, que “té un paper específic per ajudar al fet que aquest sistema funcioni bé i sigui eficaç”. Segons l'associació, “fins ara la banca posava tot tipus d'obstacles per a resoldre els problemes, però aquesta llei incita que es resolguin fins i tot en el període anterior, que la llei definirà com de dos mesos”.

L'Associació qualifica de pas endavant clau la iniciativa presentada avui per la Ministra Calviño, donats els problemes que al llarg de tot el s.XX han patit les persones consumidores bancàries i financeres i dada la necessitat d'un sistema de resolució de conflictes eficaç i permanent en aquest àmbit

5 d'abril de 2022. A l'espera de conèixer el text de l'Avantprojecte de Llei, ADICAE considera especialment important la previsió del caràcter vinculant de les resolucions d'aquesta nova Autoritat, encara que aplaudeix també els desitjos expressats per la ministra d'economia amb relació al que ha denominat els 5 nivells de la xarxa de protecció de les persones consumidores en els serveis financers.

Concretament, la regulació dels serveis d'atenció al client, la integració en la regulació dels recents protocols i compromisos de la banca per a la inclusió financera, i els avenços que poden suposar la transformació de les diverses iniciatives actuals en una bona política d'educació financera per a tota la població, amb un adequat suport legal, poden contribuir a un sistema de defensa dels drets globals de les persones consumidores i usuàries de serveis financers que responguin al principal problema en la societat del s.XXI per a la immensa majoria de les famílies.

ADICAE, que ha vingut perseguint des del seu naixement una institució com l'anunciada (que ja existeix fa molts anys en altres països de l'entorn europeu), i que ha lluitat per a aconseguir-ho amb tots els governs fent múltiples propostes i reclamacions, acudirà amb tots els seus esforços a la crida del Govern a la implantació d'aquest important sistema de noves relacions de les persones consumidores amb la banca i tota classe d'entitats financeres que, a partir de la digitalització, s'estan estenent per tot el mercat espanyol.

El President d'ADICAE, que ha lluitat infatigablement per aquest acord del Consell de Ministres, ha assenyalat que "com molt adequadament assenyala el dit espanyol per a una ocasió com esta, 'nunca es tarde si la dicha es buena', i menys davant un decisiu avantprojecte de llei que pot canviar les relacions dels clients amb la banca, fet que ADICAE sempre ha perseguit"

L'associació demana a Santander en el dia que celebra la seva Junta General d'Accionistes l’aplicació a les persones consumidores dels alts estàndards ètics de les seves polítiques i principis de protecció que proclamen en el seu informe de gestió

ADICAE demanda una atenció especialitzada a les persones grans en totes les sucursals del banc per garantir la seva inclusió financera

1 d’abril de 2022. ADICAE demana al Banc Santander, en el dia en què se celebra la Junta d’Accionistes, que apliqui en la pràctica els alts estàndards ètics plasmats en la seva política i principis de protecció a les persones consumidores. En cas contrari, assegura l'associació, no és més que un social washing, o mètode per quedar bé davant la ciutadania, però que a l'hora de la veritat, es tracta de “lletra morta”.

ADICAE considera que Santander no protegeix les persones consumidores. Per a l'associació, així ho demostra el seu recurs a la sentència del Tribunal Suprem sobre clàusules terra malgrat disposar de dues sentències favorables en el procediment col·lectiu i dos dictàmens favorables a les persones consumidores de la justícia europea. ADICAE assegura que Santander tampoc atén les reclamacions de les persones consumidores afectades pel Banc Popular, despeses hipotecàries o IRPH, entre altres. Davant aquesta postura, insten l'entitat que apliqui els principis que proclama i ofereixi a les persones consumidores acords raonables i justos.

L'associació també considera insuficient el denominat “Protocol d'Inclusió Financera” de Santander. Aquest inclou la creació de gestors especialitzats per atendre persones grans, però només en algunes oficines, quan l'atenció especialitzada hauria de ser present en totes les sucursals, denuncien. Per a ADICAE, la digitalització no ha de limitar-se a ensenyar les persones consumidores a usar els caixers automàtics, sinó que ha de configurar-se com una eina que sigui realment útil i els ajudi a evitar els fraus.

Finalment, ADICAE sol·licita que en totes les sucursals de Santander s'informi proactivament les persones consumidores vulnerables de la possibilitat d'acollir-se a les mesures de gratuïtat dels seus comptes, i que les comissions que s'implantin siguin “justes” i “estables”. L'associació recorda que Banc Santander ha augmentat les comissions en els seus comptes dels 114 als 240 euros a l'any.

ADICAE mobilitza les persones consumidores aquest 15 de març amb tota la informació sobre els seus drets i el seu paper com a col·lectiu

Els reptes de la inclusió financera, la reivindicació d'unes finances justes i uns serveis bancaris accessibles, la necessitat d'una justícia col·lectiva eficaç i els problemes lligats als preus de l'energia es configuren com els aspectes clau del Dia de la Persona Consumidora en 2022

L'Associació adverteix que les conseqüències de la crisi a Ucraïna, amb la població de la qual ADICAE expressa la seva solidaritat, no poden comportar una pèrdua de drets per a les persones consumidores

Aquest 15 de març, a través de carpes informatives des de les 10.00 h en diferents ciutats de tota Espanya, l'Associació atendrà les inquietuds i preocupacions de les persones consumidores. 

15 de març de 2022. En el Dia Mundial dels Drets de les Persones Consumidores AICEC-ADICAE crida a organitzar-se enfront d'un panorama d'abusos sense resoldre, un context de nous greus problemes i unes polítiques de consum anquilosades, i planteja una intensa agenda d'activitats (veure agenda i reivindicacions) per abordar les qüestions de major interès per a les persones consumidores i aquelles transformacions i realitats que els afecten de manera més determinant.

Aquest 15 de març arriba enguany en un context infaust per a les persones consumidores: les potencials oportunitats de la transformació digital de les finances i la banca es converteixen en riscos d'exclusió i limitació de drets, els preus de l'energia continuen la seva evolució descontrolada, els efectes de la crisi a Ucraïna amenacen les persones consumidores, i al temps els abusos massius soferts en els últims anys segueixen sense resposta col·lectiva eficaç.

Per tot això, sortir al carrer aquest 15 de març, Dia Mundial dels Drets de les Persones Consumidores, és més necessari que mai, i ADICAE serà present en 16 ciutats d'Espanya amb carpes i taules informatives per abordar les qüestions de major interès i ajudar a resoldre els problemes relacionats amb assumptes rellevants, com les despeses hipotecàries, l'exclusió financera i altres matèries relacionades amb el consum.

ADICAE aposta per unes finances justes i sense abusos, uns serveis bancaris accessibles per a tothom i una justícia eficaç com a eixos del Dia Mundial de les Persones Consumidores 2022.

El dret a uns serveis financers justos i transparents, el dret a una justícia col·lectiva eficaç i el dret a un subministrament energètic a preu just per a tothom són algunes de les principals reivindicacions d’ADICAE, que ha organitzat durant tot el mes un cicle de sessions i conferencies-debat, assemblees sobre els grans abusos pendents de solució i altres actuacions per tot l’Estat.

A més de les mobilitzacions amb motiu del 15M, l'Associació celebrarà el 17 de març la seva jornada principal, sota el títol "Els consumidors davant els reptes de la banca, l'energia i els preus". En ella s'abordaran l'estat actual dels productes i serveis bancaris, l'energia, l'increment descontrolat dels preus i les conseqüències de la guerra a Ucraïna.

ADICAE reitera la necessitat d'abordar una moratòria hipotecària davant les preocupants dades d'execucions conegudes avui

Per a  ADICAE, les dades d'execucions i la seva evolució confirmen de manera indiscutible la necessitat d'establir una nova moratòria hipotecària per almenys tres anys que impedeixi l'inici de noves execucions i paralitzi les ja iniciades

Andalusia, Catalunya, Comunitat Valenciana i Madrid concentren el 72% del total d'execucions hipotecàries en 2021 sobre habitatges de persones físiques

7 de març de 2022. Segons l'INE les execucions sobre habitatges de persones consumidores (persones físiques) van augmentar en 2021 un 53,3% respecte a 2020, dada que al marge de les actuals mesures antidesnonaments en vigor (que no reverteixen l'embargament de l'habitatge ni els "deutes perpetus" lligats a l'execució hipotecària) mostra un escenari de tendència preocupant, en el qual se superen ja les dades de 2017 (14.442 execucions sobre habitatges de persones consumidores).

Malgrat que el decret antidesnonaments (dins de l'anomenat 'escut social') aprovat pel Govern el març de 2020 i que ha estat objecte de diferents pròrrogues està limitant les dades sobre llançaments, ADICAE considera urgent l'adopció de noves mesures extraordinàries. I és que encara que s'estableixin limitacions a l'expulsió de l'habitatge (el llançament o desnonament), la realitat és que desenes de milers de famílies estan afrontant en els últims anys la pèrdua del seu habitatge en processos d'execució en els quals, a més, s'estableixen grans quantitats afegides a manera de "deute perpetu" una vegada es produeixi el llançament.

Les dades ofertes avui per l'INE posen a més de manifest que les moratòries aprovades en la pandèmia, donats els requisits fixats per a la seva aplicació i per la prevalença de les denominades “moratòries privades” lliurement aplicades per la banca sobre la base dels seus propis criteris, no han permès revertir la situació, element que confirma la necessitat d'abordar l'arrel del problema, no limitant-se a aplicar mesures pal·liatives com demorar els llançaments.

Per això  ADICAE estima necessari anticipar-se al gran problema econòmic i social al qual l'evolució recent de les execucions apunta, per a impedir l'actual escalada d'execucions hipotecàries i evitar les conseqüències d'aquesta tendència, en un context econòmic de crisi, sobre desenes o centenars de milers de famílies. És en aquesta perspectiva en la qual planteja de nou la necessitat d'implementar, mitjançant normes legals, una moratòria hipotecària d'almenys tres anys que impedeixi l'inici de noves execucions i paralitzi les ja iniciades.

Per això ADICAE considera que, problemes d'aquest calat econòmic i social no poden deixar-se a l'atzar d’iniciatives de caràcter voluntari per part del sector, com ha succeït davant el problema de l'exclusió financera, sinó que han de ser objecte de mesures reguladores que impedeixin que es repeteixin situacions com les esdevingudes en l'explosió de la bombolla hipotecari-immobiliària, amb centenars de milers d'execucions hipotecàries sobre les persones consumidores.

ADICAE va organitzar ahir una trobada–debat a nivell nacional per analitzar els reptes de la igualtat en el consum i duu a terme un cicle de “diàlegs” durant tot el mes de març en les diferents seus de l’associació

En un sondeig d’ADICAE de 2021, el 87% de les dones enquestades va reconèixer no entendre la documentació financera que signa

4 de març de 2022. ADICAE va celebrar en la jornada d'ahir, de 17.30 a 20.00 hores, la trobada-debat “Els reptes de la igualtat en el consum”, un esdeveniment que va analitzar la realitat del sistema financer des de la perspectiva de gènere i examinar com està afectant la desigualtat de gènere en el sistema financer i, si estem en el camí cap a una altre tipus d'economia, com és l’ecofeminisme.

Aquesta trobada forma part de les activitats que l’associació té previstes amb motiu del Dia Internacional de la Dona, per al qual ha desenvolupat una programació que es portarà a terme durant tot el mes de març en totes les seus de l’entitat arreu del territori espanyol. Les ponències van començar el dia 1 de març amb el cicle de “diàlegs” sobre igualtat i consum en les diferents seus i acabaran el pròxim dia 29. (veure programació).

L'objectiu del debat i del cicle és obrir un espai per tractar temàtiques com el paper de la dona en el consum o la sensibilització sobre la igualtat dins el sistema bancari i financer. També, la bretxa digital de gènere des del prisma del consum, un altre tema de gran interès per a les persones consumidores.

A Barcelona, la xerrada-debat “Dones i educació financera: les claus per a l’empoderament econòmic” va reivindicar la necessitat d’una educació financera de gènere com un element essencial per a l’empoderament econòmic de les dones. La María Jesús García Fábregas, vicepresidenta d’AICEC-ADICAE i ponent de la xerrada, va explicar les causes que produeixen aquestes desigualtats proporcionant dades al respecte alhora que va fer propostes de canvis orientats a reduïr aquesta bretxa de gènere. 

Des de la seva fundació, AICEC-ADICAE sempre ha donat suport a la igualtat de la dona, posant l'accent principalment en l'àmbit del consum i l'educació financera. Així ho demostren estudis com l'elaborat en 2021, quan vam portar a terme un sondeig en el qual el 87% de les dones enquestades va admetre que en alguna ocasió ha signat un contracte tenint la sensació de no saber exactament el que signava davant del 73% dels homes. El estudi també va revelar que el 46% de les dones afirma no entendre la informació que li envia el seu banc davant del 33% del gènere masculí.

Finalment, subratllar el paper destacat d’AICEC-ADICAE com a element clau per adquirir una correcta educació financera: el 17% de les dones enquestades va reconèixer la importància de l'associació a l'hora d'obtenir coneixements financers davant el 12% dels homes.

ADICAE considera que el moviment col·lectiu del 8M té una gran influència per crear xarxes per la igualtat, i així promoure la incorporació de la perspectiva de gènere en els serveis financers i en els grans temes del consum. Des de l'associació fem una crida perquè tots els socis i sòcies surtin aquest dia al carrer i reivindiquin els drets de la dona també davant les desigualtats en el consum.

Les dades fetes públiques avui pel supervisor posen de manifest que alguna cosa falla en el sistema de reclamacions del Banc d'Espanya. Tres elements resulten, segons ADICAE, expressió de la ineficàcia de l'actual sistema. D'una banda, 2 de cada 3 resolucions del Banc d'Espanya a favor de les persones consumidores són ignorades per la banca; a més del total de reclamacions rebudes (26.719) el supervisor només va resoldre un 24% (6.474); i només un 11,6% de les persones consumidores que van reclamar al Banc d'Espanya van obtenir alguna solució a la seva queixa.

11 de febrer de 2022. Segons les dades del Banc d'Espanya sobre les reclamacions rebudes en 2021 fins al 30 de setembre, no sols les reclamacions a la banca tornen a experimentar un increment (en 9 mesos de 2021 se supera ja el total de reclamacions de 2020), sinó que el grau de satisfacció que el servei de reclamacions ofereix a les persones consumidores es troba molt per sota de qualsevol mínim raonable.

De l'anàlisi que ADICAE ha realitzat de l'avanç de dades del supervisor es conclou que, en els pocs casos en els quals el Banc d'Espanya dona la raó a la persona consumidora (1.748 informes), només en un 36,6% dels casos (640) el banc va acatar l'informe. D'aquesta manera, dues de cada tres resolucions favorables a la persona consumidora són, simplement, ignorades per les entitats.

Al seu torn, i en una presentació en una certa forma enganyosa, el Banc d'Espanya inclou entre les resolucions "a favor del client" aquelles rectificacions de l'entitat bancària abans que el supervisor arribés a emetre informe (2.474). Però, fins i tot si s'agreguen les dades (els 2.474 aplanaments previs a resolució i les 640 rectificacions després d'informe), el resultat és clarament decebedor: només un 11,6% de les 26.719 reclamacions presentades van trobar solució.

A aquestes preocupants xifres ha de sumar-se el fet que 20.201 de les reclamacions presentades van ser inadmeses, reexpedides als serveis d'atenció al client (SAC) de l'entitat reclamada, o rebutjada per "informació incompleta", la qual cosa expressa la enrevessada complexitat a la qual se sotmet a les persones consumidores a l'hora de reclamar enfront d'una banca que, com destacava ahir ADICAE, continua incrementant arbitràriament i injustificadament els costos i comissions que aplica a la seva clientela.

Per aquest motiu, ADICAE insisteix a reclamar una revisió i correcció urgent dels actuals sistemes i mecanismes de reclamació en l'àmbit financer, que malgrat les reformes que imposava la Directiva 2013/11/UE, sobre resolució alternativa de litigis en matèria de consum, malgrat l'obligació que en la transposició d'aquesta Directiva es va imposar al Govern (la disposició addicional primera de la Llei 7/2017 imposava la presentació, en 8 mesos vençuts el 4 de juliol de 2018) la presentació d’"un projecte de llei que reguli el sistema institucional de protecció del client financer", i malgrat les reiterades promeses entorn d'una hipotètica Autoritat Independent de Protecció del Client de Productes Financers, emmalalteixen d'uns dèficits, barreres d'accés i falta d'eficàcia que exigeixen una intervenció decidida i profunda.

Un informe d’ADICAE revela que gairebé un de cada tres euros que ingressa la banca són per comissions, i equivalen a 470 euros anuals per persona a Espanya

Totes les grans entitats van incrementar els seus ingressos per comissions entre 2020 i 2021, en volums que oscil·len entre el 5% i el 21%

L'Associació urgeix al Ministeri d'Economia i al Banc d'Espanya a corregir l'actual laxitud de la regulació i la supervisió en matèria de comissions i despeses repercutides a les persones  consumidores

10 de febrer de 2022. Santander, CaixaBank, BBVA, Sabadell i Bankinter van ingressar per comissions un total de 21.043 milions d'euros en 2021, gairebé un 6,5% més que en 2020. Xifres que superen de llarg els 22.000 milions d'euros si se sumen els resultats d'Unicaja, Kutxabank i Ibercaja (malgrat que en els dos últims casos només hi ha disponibles dades dels primers 9 mesos de 2021). 

Aquestes quantitats suposen ja entre un 25% i un 30% del total d'ingressos del negoci bancari (gairebé un de cada tres euros que ingressa la banca són per comissions), i superen en import al total de beneficis de 2021 del sector (19.666 milions d'euros sumant les cinc entitats citades). 

Segons assenyala ADICAE, que ha recollit aquestes dades dels comptes de resultats de 2021 dels principals bancs a Espanya, les progressives restriccions d'atenció al públic i l'aposta pels canals en línia “autogestionats” per a la relació amb la clientela no han anat aparellades a una reducció dels costos que, en forma de comissions, s'apliquen a les persones consumidores, sinó que per contra les comissions s'han continuat incrementant. "No és de rebut que la principal font d'ingressos de la banca sigui el preu d'uns serveis que en molts casos haurien de ser considerats com a bàsics, per a tota la ciutadania", reivindica el president d’ADICAE, Manuel Pardos.

D'aquesta manera, les entitats bancàries han deixat d'aplicar les comissions com la seva definició legal estableix (“quantitats que es carreguen per despeses hagudes o serveis efectivament prestats i sol·licitats o acceptats per les persones consumidores”) per a convertir-les en una pota fonamental del seu negoci, incrementant-les sistemàticament per aconseguir sanejar els seus balanços a costa de les persones usuàries.

En paral·lel, ADICAE destaca com les dades posen de manifest que les absorcions i fusions bancàries hagudes, lluny de generar beneficis per a les persones consumidores, no han contingut l'increment sostingut de les comissions que se'ls apliquen, al mateix temps que han restringit l'accés als serveis i obert a Espanya el debat de l'exclusió financera.

Menys oficines, menys atenció, més comissions

Paradoxalment, aquesta tendència creixent en els preus de les comissions no va ni molt menys acompanyada amb un servei, una atenció o una activitat bancària millors, més transparents, més personalitzades i més diverses. "El pla de xoc que avança la banca, sense concretar, és una maniobra de distracció que les persones consumidores no ens creiem", reacciona Manuel Pardos a les declaracions de l’Associació Espanyola de Banca (AEB) comprometent un catàleg de mesures imprecís que, a més, serà voluntari.

Tal com apunta ADICAE, la digitalització de les finances hauria de precisament motivar una reducció de les comissions, especialment d'aquelles més comunes i generalitzades. Així, és completament injustificat que s'augmentin les comissions de manteniment de comptes, de targetes, i d'execució d'operacions quan els sistemes i aplicacions informàtiques permeten precisament reduir a mínims els costos vinculats a aquestes operatives.

Les entitats financeres han quadruplicat el preu dels seus serveis bancaris al llarg de l'última dècada, i per això ADICAE qualifica d'imprescindible i peremptori abordar la manera d'establir unes “regles de joc” justes en la matèria, que evitin el permanent trasllat a les persones consumidores d'increments abusius de costos que, lluny de respondre a increments en la qualitat o abast dels serveis prestats, només es fonamenten en la cerca de majors ingressos costi el que costi per a la millora de balanços.

Una sentència del jutjat mercantil 1 de Còrdova dona la raó a Adicae, declara la nul·litat de la clàusula que imposava les despeses hipotecàries a les persones consumidores i condemna a retornar les quantitats indegudament cobrades per l'antiga Caixa d'Estalvis de Còrdova.

Cada persona recuperarà una quantia aproximada de 1.095 euros en la qual és la primera sentència ferma a favor de les persones consumidores en la bateria d'accions judicials col·lectives iniciades per Adicae

Adicae crida a les persones consumidores amb hipoteques de CajaSur a unir-se al procediment d'execució de sentència perquè els sigui aplicada la devolució

2 de febrer de 2022. Les accions col·lectives interposades per Adicae contra 101 entitats en tota Espanya per reclamar la devolució de les anomenades "despeses hipotecàries" continuen aconseguint èxits per a les persones consumidores. Després que el Jutjat Mercantil número 1 de Còrdova hagi estimat la petició d'Adicae, condemnant a CajaSur a la restitució, "a totes les persones consumidores clients de Cajasur Banc", de les quantitats indegudes cobrades en aplicació de les clàusules anul·lades, les persones que van subscriure hipoteques amb aquestes clàusules abusives veuen reconeguts els seus drets.

La importància d'aquesta sentència (consultar aquí) consisteix en el fet que no sols declara la nul·litat de la clàusula de CajaSur d'atribució de les despeses hipotecàries a les persones consumidores, sinó que estén els seus efectes a la totalitat de persones amb hipoteques amb l'entitat, com sol·licitava Adicae, i no sols cap a les que ja s'havien organitzat en l'Associació per a incorporar-se a la seva demanda col·lectiva, la qual cosa constitueix un gran èxit de l'acció judicial col·lectiva mentre es transposa a Espanya la Directiva Europea que persegueix millorar aquesta via de reclamació.

Adicae estima que el nombre de persones amb hipoteques actualment amb CajaSur supera els 75.000, a les quals caldria sumar aquelles que ja van cancel·lar la seva hipoteca. Aquestes xifres resulten de considerar el saldo viu d'hipoteques vives per habitatge declarat per CajaSur en les seves últimes dades individuals abans d'integrar-se en el grup Kutxabank (més de 5.700 milions d'euros a 31 de desembre de 2019) i l'import mitjà de les hipoteques que recull l'INE, ajustant-lo a la baixa atès que el saldo viu de l'entitat reflecteix també hipoteques, saldo de les quals és petit per ser pròximes a la seva amortització.

Atès que aquesta sentència ja és ferma, Adicae ha iniciat els passos per a la seva execució, per això fa una crida a totes les persones consumidores que van subscriure hipoteques amb CajaSur a organitzar-se amb l'Associació per dur a terme uns tràmits que ja no comporten cap debat jurídic sobre la clàusula (ja declarada nul·la), sinó que es limiten a aportar, en el procediment iniciat per Adicae, còpia de l'escriptura de préstec i de les factures de les despeses indegudament assumides (Registre, Gestoria, Taxació, i la meitat dels costos notarials) per a la seva devolució juntament amb els interessos legals. Per això Adicae posa a disposició de les persones consumidores els seus telèfons i seus en tota Espanya, i especialment a Andalusia, a més del correu electrònic gastos@adicae.net i el número de Whatsapp 660175964. Organitzarà reunions i assemblees informatives, tan presencials com en línia, per informar les persones consumidores dels passos a donar.

CajaSur, amb 291 sucursals a Andalusia, i que afirma tenir un 45% de quota del mercat hipotecari a Còrdova i el 12% a Andalusia, ha destacat per mantenir una posició molt contrària a les reclamacions dels seus clients; en 2021, amb les dades del Servei de Reclamacions de Banc d'Espanya del primer semestre, es trobava entre les entitats amb un major percentatge de resolucions del supervisor a favor de l'usuari i també s'incloïa entre les que en menor nombre de casos acatava els informes del Banc d'Espanya i corregia la seva actuació.

Les dades de consultes i reclamacions d'ADICAE del passat any posen de manifest el trancament en fals dels problemes hipotecaris i els nous reptes de la digitalitzacio del consum i des finances per les persones consumidores

Els abusos en hipoteques, les targetes, els productes lligats a la digitalitzacio de les finances copes les consultes i reclamacions ateses per ADICAE l'any passat

L'actuació de les grans elèctriques juntament amb l'escalada de preus de l'energia i els dubtes i problemes en compres en línia incrementen el seu pes de forma destacada.

Entre els conflictes de les persones consumidores amb la banca (que suposen el 49,63% del total de consultes i reclamacions a ADICAE en 2021), a més de les qüestions hipotecàries, destaquen les relatives a la digitalització dels serveis bancaris (lligats a les noves polítiques comercials de les entitats), que han assolit gairebé les 14.000 consultes (rondant el 7% del total), i els conflictes sobre targetes de crèdit i de pagament en línia (amb 9.655 consultes i reclamacions: 7.164 sobre targetes de crèdit i revolving i 2.491 sobre mitjans de pagament en general). La pujada generalitzada i abusiva de comissions va ser objecte de gairebé 7.500 atencions per part d’ADICAE.

Les 205.901 consultes i reclamacions que per múltiples vies (telèfon, e-mail, web, whatsapp, presencial…) va atendre ADICAE aquest 2021 recullen a més un increment destacat de les consultes i reclamacions relatives a les compres en línia (un 21,63% del total d'atencions), en consonància amb el creixement d'aquesta mena d'operativa des de l'inici de la pandèmia. Especialment significatiu és el fet que d'aquestes consultes, més de la meitat (gairebé un 55%), versessin sobre com reclamar, expressant així un desconeixement i falta d'informació dels consumidors sobre la manera d'exercir els seus drets en l'àmbit digital.

En matèria d'estalvi-inversió (un 9,09% de les atencions), les consultes i reclamacions pel “cas Banc Popular” van arribar a les 7.288, mentre les qüestions relatives al cas Fòrum-Afinsa, en què ADICAE continua defensant a aquelles persones afectades, van motivar 10.561 sol·licituds d'informació i suport per part de l'Associació. Van ser a més 865 persones consumidores les que van plantejar qüestions relatives a altres productes d'estalvi i dubtes o problemes sobre aquest tema.
A més l'abús en les tarifes de l'electricitat, a la qual ADICAE ha respost amb la campanya “Llum a preu just”, ha suposat més d'un 6% de les consultes rebudes (12.431), incrementant significativament el nombre d'atencions d’ADICAE en aquesta matèria respecte a 2020, any en què les qüestions relatives a l'energia van suposar un 3% del total.

D'aquesta manera, les dades de 2021 apunten al fet de que al mateix temps que persisteixen les dificultats i injustícies en abusos generalitzats en matèria hipotecària, sorgeixen nous problemes lligats a la digitalització i a la reestructuració d'un sector bancari que segueix sense fer els passos necessaris per a canviar la relació amb la clientela, al mateix temps que es posen cada vegada més de manifest els dèficits dels sistemes de reclamació i la seva eficàcia, especialment en l’àmbit financer.